论保险科技对保险经纪的“利和弊”问题

来源：核心期刊咨询网时间：12

摘要：[摘 要]随着经济全球化的发展和互联网技术的不断进步，各行各业都掀起了一场技术变革的浪潮。以人工智能、无人驾驶和区块链为主的第四次工业革命的到来，不仅促使行业产生变革，还潜移默化地改变了人们的生活。在保险科技发展的推动下，传统保险经纪行业也开

　　[摘 要]随着经济全球化的发展和互联网技术的不断进步，各行各业都掀起了一场技术变革的浪潮。以人工智能、无人驾驶和区块链为主的第四次工业革命的到来，不仅促使行业产生变革，还潜移默化地改变了人们的生活。在保险科技发展的推动下，传统保险经纪行业也开始了大刀阔斧的改革，以互联网和大数据为主的保险模式正式拉开序幕。文章通过对保险科技的全面分析，采用文献整理和分析的方式，探索保险科技对保险经纪行业的具体影响，从而为保险经纪行业发展策略提供参考。

　　[关键词]保险科技;保险经纪;金融保险

　　1 概述

　　对于保险科技的概念，学术界至今还没有明确的定义，很多学者对保险科技进行了多方面的研究。许闲(2017)认为保险科技是综合运用人工智能、大数据和区块链等互联网科技，通过对各种市场上产品信息整合、创新和改良等行为，同时借助信息验证、风险测评和核保核赔等应用情景，来提升保险业相关生态主体价值。[1]保险科技的发展推动了保险行业的飞速发展，而保险科技最大的优势就是通过运用科技创新技术，增加保险系统变化，由此提高整体运行效率。

　　自改革开放以来，我国提出发展科教兴国战略，打出“科技是第一生产力”的口号，全国开始一场科技创新运动。同时，随着全球互联网技术发展，保险行业出现了市场扩张和客户细分的变化。出现贯穿需求端到供应端的全链条变革模式，这个变化促使保险行业交易额再创新高。根据《2017年中国保险科技行业投融资报告》，截至2017年年底，我国保险科技行业发生的私募股权交易总金额超过113亿元，行业的企业融资和大额融资整体呈上升趋势。由此可以看出，保险科技的应用已经成为一种行业趋势，是不可逆的潮流。

　　1.1 兴起背景

　　在一场以科技创新为主的市场效率变革中，保险、银行和证券等金融行业无疑成为最大赢家。保险科技成为资本市场的“宠儿”，各企业开始陆续使用这种方式来提高效率和降低成本，从而获得最大的利益。然而，保险科技的发展却为保险经纪行业带来了“重创”。长期以来，我国的保险行业已经初具规模，除了传统保险公司外，目前互联网保险公司、保险经纪公司等新兴的模式开始成为主流，这些公司为了增强竞争能力，不断地进行保险科技研究。

　　众所周知，互联网行业更新速度非常快。随着2019年华为5G技术的推广，4G技术开始退出市场。在资本市场中，保险科技的应用被认为是决定保险企业能否打破“价格战”的关键一役，越来越多的保险公司通过使用大数据和人工智能技术，帮助企业实现从传统的“随波逐流”到今天“精准的匹配”的转变。这个转变帮助保险行业摆脱了因技术缺乏产生对客户信息、用户画像和用户行为特征分析不准确，出现“骗保”和“柠檬市场”等现象。现如今，随着大数据系统的出现，很多保险公司将大数据系统应用在用户分析上，从而精确地识别用户潜在风险，从而降低道德损失。

　　从国际市场上来看，保险科技的创新已经不再是隐约可见，而是如同雨后春笋一般。美国OSCAR公司通过使用人工智能技术将保险转变成客户个人的健康管理专家;德国的Friend Surance公司通过数据分析，巧妙地利用了“团购”技术，通过朋友圈构建保险场景等。由此可见，保险科技已经逐渐成为一种趋势，不断催生新市场构建新生态圈，潜移默化地改变着人们的生产生活方式。而这些改变带来的商机，已经被资本市场轻松捕捉，由此推动保险科技的发展。[2]

　　1.2 研究概况

　　自从21世纪迈进第二个十年以来，市场对于保险科技的认知更加明确，对保险行业的改变也进一步加深。近几年保险科技处于飞速发展中，与保险科技相关的学术研究数量快速增加。其中，以大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链、生物科技等新科技为主要研究对象的研究为主，这也从另一方面促进了保险科技的蓬勃发展和保险行业的全面创新与升级转型。

　　根据2018年中国的保险市场数据分析，同2017年数据相比，保费收入达到3.8万亿元，同比增长3.92%，保费规模的增长速度相对减缓。这种变化主要是由于2017年年底，中国银保监会根据市场形势变化在监管政策方面做了较大的调整，这个改变导致传统方式经营的保险行业不再适用，这也给保险科技的快速发展提供了时机。许闲(2017)认为，区块链和大数据的融合不但有利于提升保险公司对于风险评估的能力，同时能够准确开发消费者的保险需求，提升保险公司的理赔效率，从而改善投保人和保险公司之间的关系。除此之外，有学者对保险公司主要业务的影响程度和销售业绩的影响程度进行实证研究。从总体来讲，现阶段保险科技的研究主要集中于人工智能、大数据和互联网等高科技和这种方式带来的人员、销售、模式等全方面行业变革的研究，但是在保险科技的其他领域仍存在着空白，需要进一步研究补充。

　　2 保险科技对保险行业的影响及现实意义

　　保险科技的发展对于保险行业意义重大。从企业生产方式来讲，随着大数据技术和人工智能技术在企业产品销售、运营和风控等多个环节的突出表现，为企业降低了运营成本，提高了经营绩效;从产品销售方式来讲，保险科技通过数据的分析，提高了客户信息的精细化、差异化处理效率，使客户满意度不断提高;从公司运营角度来讲，通过人工智能和大数据，企业将很多人工流程转化为自动化处理流程;不但减少了雇用人力成本，而且提高了运营效率;从保险企业风险控制来讲，通过精准的技术分析，可以精确地识别潜在用户的风险，从而有望降低行业整体风险水平。除此之外，保险科技的应用，还可以增加行业之间的互联性，继而快速识别有可能发生的系统性风险，帮助保险企业满足行业监管的要求。同时，在保险科技的支持下，很多保险企业的竞争力迅速提升，加速了劣质企业的淘汰，推动了整个行业的发展。

　　保险科技的出现和使用，提高了用户的体验，保险作为现代社会的特殊“必需品”，是对未来未知情况的消费，很多人存在一定的抵触心理。在以往传统的保险交易中，存在客户不了解产品而保险销售人员或者保险经纪人能力水平不足以全面了解客户的情况，导致产品和客户需求不匹配的现象;客户往往在需要使用时，才发现购買的保险产品不能够满足需要，从而导致对传统保险行业服务满意度较差。保险科技轻松地解决了这个问题，通过全球联网的大数据系统，可精确地分析保险人和产品之间的匹配度，满足客户的未来需求。保险科技的出现帮助企业改进了收集、储存及处理信息的能力，提高了资产管理效率。例如，人工智能技术的应用，促进了智能投研、智能投资、智能投顾的发展;大数据分析可以帮助改进信用评级与风险控制;区块链技术可以有效地简化结算流程，提升支付转账等环节的效率等。除此之外，以往传统行业操作流程冗长繁杂，购买保险需要一个漫长的等待程序，保险公司需要安排很多人力、物力和财力去分析客户的真实情况，达到标准后才能投保。这个过程中，不仅产生大量成本，而且客户对服务的满意度也不高。保险科技应用将这个繁杂的过程简化，只要客户授权，保险公司可以通过互联网收集数据进行数据分析，轻松完成这个过程，不仅减少客户等待时间，还降低了整个过程的成本。综上所述，保险科技的应用促进了保险业，包括经营理念、风险定价、产品设计、营销策略、客户服务、风险管理等各方面的改革创新，显著提升了运营效率，推动新的保险市场主体的产生，改变了保险的市场竞争格局。

　　推荐阅读：保险研究期刊怎么样 

转载请注明来自：http://www.qikan2017.com/lunwen/wyi/20699.html