大数据时代下金融科技对小微企业的影响探析

来源：核心期刊咨询网时间：2022-03-11 15:0912

摘要：摘 要：在我国国民经济体系中，作为重要构成的小微企业，其地位与作用是不可或缺的，它为社会公众提供了更多就业岗位，提高了人均收入，使国计民生获得稳定的同时提高了税收。此过程中要注意，随着时代的进步，社会经济快速发展的同时，金融体系也得到了很大的完善，小

　　摘 要：在我国国民经济体系中，作为重要构成的小微企业，其地位与作用是不可或缺的，它为社会公众提供了更多就业岗位，提高了人均收入，使国计民生获得稳定的同时提高了税收。此过程中要注意，随着时代的进步，社会经济快速发展的同时，金融体系也得到了很大的完善，小微企业金融支持率依然是面临的重要问题。金融支持率不高，通常表现在企业融资难、贵、慢、险等，根本原因在于小微企业的弱质性，银企信息存在不对称或不符合成本收益等。随着金融科技行业的发展，利用各类先进技术如区块链、人工智能、云计算与大数据等，传统金融行业构建智能化风控体系，为小微企业构建新型信贷模式，发展智能化产品更好地满足企业融资需求，以此对传统金融服务行业发挥降本增效的功能，帮助小微企业融资。金融科技实际发展中，企业是重要参与要素，应用先进技术推动小微企业融资，其流量资源非常丰富而且有很强的科研能力，科技赋能金融机构与金融服务实体经济中产生的特有模式，小微金融市场中竞争力比较大。基于此，针对大数据时代金融科技对小微企业造成的影响，本文以铭基机械制造企业为例，分析了小微企业金融科技创新问题及造成的影响，提出了金融科技优化小微企业融资的相关建议，希望能够为小微企业发展提供参考。

　　关键词：信息技术;金融科技;融资渠道

　　引言：小微企业是国民经济体系的重要力量，拓宽了就业渠道，为创新创业提供了新的动力，可促进经济稳定增长，推动市场发展繁荣，使民生得到改善。金融与科技相互赋能，借助“金融+技术”新动能模式相互完善，推动小微企业发展。所以，金融行业进一步融合科学技术，在赋能科技创新与小微企业发展中充分发挥其作用，已成为当前科技革命及产业变革发展的根本任务，利于有效增强金融服务实体经济的能力，加强金融风险抵御，从供给侧方面深化金融結构改革。

　　一、小微企业发展中金融科技创新存在的问题

　　1.缺乏数据支持，不重视金融科技创新及应用

　　现阶段，银行主要通过两种方式获得数据，第一种，利用政府共享平台与政府部门获得，此种数据获得模式有明显的局限性，如有的政府部门不重视或信息数据共享意愿小，由此使得银行机构无法全面获得有效的信息，判断受到影响。第二种，数据外部获得渠道，银行机构也没有有效的渠道，以网络数据为主，但小微企业自身没有完整的数据且信息披露能力弱，无法获得银行机构信任，不利于解决融资难的问题。

　　2.监管不到位，不能有效约束金融科技创新发展

　　银企发展中，金融科技创新发展为其带来的机遇与挑战是并存的，尤其是对传统模式带来了严重的冲击，相关部门改革创新是必然的。另外，银行获得的大量信息无法判断其安全与可靠性，而且部分银行机构还未形成有效的防护手段与措施，企业信息存在泄露隐患，不利于企业发展。

　　3.人才配置不足，金融科技创新缺乏队伍保障

　　现阶段，很多高校都没有开设金融科技专业课程，但银企对此方面人才有较大的需求量，供给不平衡影响银企智能化发展，不利于创新金融科技效果，使得银企无法有效融合并应用金融科技。此外，银行机构或小微企业对金融科技创新投入比较少，从业人员缺乏发展空间与机会，削弱了员工深入发掘此领域发展的动力，使得本领域发展缺乏人才保障。

　　二、金融科技对小微企业融资带来的影响

　　1.拓宽了融资渠道

　　利用优化创新，金融科技丰富的金融产品及优质的市场环境，利于很好地推动企业发展，如网络借贷平台上，借助网络效应金融科技拓宽融资渠道及方式，方便网络借贷顺利进行资金融通。(1) 对借方资金进行聚集并汇聚分散的融资需求，利用网络正反馈效应以小成本发布于互联网平台上，以此缓解融资渠道不够宽的问题，使得投融资投入更小的成本加强零散需求整合以此形成大规模效应。(2) 利用网络平台汇聚各类信息，对市场供给与需求做出准确定位，有效解决小微企业不对称信息或滞后等方面的问题，聚集企业短期融资需求构建大规模资金借贷订单。通过融资环境、金融科技为小微企业构建良好融资平台，拓宽企业融资渠道以解决融资问题，推动企业更好发展。

　　2.降低了小微企业融资成本

　　金融科技的发展，为网络非银行金融机构发展创造了契机，传统金融系统发展受到冲击，与商业银行共同抢夺市场资源，此种情况下商业银行只能调整存贷款业务与利率。存款业务中，传统储蓄产品被网络理财产品取代，市场利率比银行基准利率高出很多，此种情况下银行存款出现外流。贷款领域，网络借贷利率地域银行贷款利息，有相同资产与信任条件下，投资者更喜欢网络借贷。由此，国家逐步扩大存贷款利率限制，金融科技推动银行利率市场化发展，门槛变小，节省小微企业资金成本，推动企业进入市场融资。

　　3.增加了企业信贷总量

　　基于金融科技，小微企业信息异质化特点深入优化了评估差异性，便于商业银行对小微企业信息与授信区间做出有效识别。(1) 区块链技术中，分布式账簿是关键，信息共享确保其真实与完整性，利用大数据技术准确定位小微企业需求，做出快速匹配。(2) 金融科技积累了丰富的客户及小微企业信息，通过数据传播资金供给方为需求方提供全面、及时而安全的信息数据，有效提高了信息准确性与完整性，为商业银行有效评估小微企业情况奠定基础，准确性越高表明其预期收益越高，实现互利共赢，增强企业信贷总量。

　　4.提高了企业信贷风控能力

　　一般小微企业规模小而且数量多，自身缺乏完善的管理、规章及财务等制度，风险隐患比较大。传统金融模式中，结合小微企业提供的数据商业银行无法直观判断风险，要求小微企业要有更多固定资产担保方可获得贷款，由此增加了企业融资成本及难度。现阶段，应用金融科技提高了银行控制小微企业信贷风险的能力，企业经营中管理并计算期间费用与成本财务，做好相应的统计与分析，汇聚零散资料形成完整的评估报告体现企业实际经营状况与偿债能力，对小微企业信贷风险的控制发挥着重要的作用。

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