区块链技术推动保险业创新路径研究

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摘要：摘要：伴随区块链技术的快速兴起，以及区块链技术在金融行业的逐渐运用，区块链技术受到了保险领域的关注，其安全性与去中心化等特性，能够有效解决保险数据信息安全与理赔欺诈等问题，可以助推保险创新发展。 关键词：区块链技术;推动;保险;创新路径 区块链

　　摘要：伴随区块链技术的快速兴起，以及区块链技术在金融行业的逐渐运用，区块链技术受到了保险领域的关注，其安全性与去中心化等特性，能够有效解决保险数据信息安全与理赔欺诈等问题，可以助推保险创新发展。

　　关键词：区块链技术;推动;保险;创新路径

　　区块链技术的持续发展，促使金融行业产生了很大的变革，保险行业迎来了发展的机遇和挑战。科学运用区块链技术，可以促使保险产业多维场景应用得以实现。与此同时，区块链技术自身具备的各种特性，比如去中心化与去风险化等，可以在一定程度上确保保险用户信息安全，有效解决数据被随意修改的问题。除此以外，区块链技术运用保险理赔，可以大大提升理赔效率，避免保险理赔欺诈现象产生，推动保险行业可持续发展。

　　一、区块链技术概述

　　(一)发展

　　区块链这一基本概念能够追溯至2008年，区块链的始祖为比特币，比特币研发明者中本聪于论文中提出了去中心的结算电子现金系统概念。随后一年发展中，序号0与1的2个创世区块相连，表示区块链形成。在2015年，四十几家有名的金融机构一起构建了打造开源与账簿共享的区块链联盟。这一联盟会与金融行业资深人士与逻辑学等专家一起展开研发，助推区块链技术充分满足金融保险行业安全与操作等基本要求。并且，在2015年，涵盖我国平安保险集团与腾讯公司等及平台在内的我国金融区块链合作联盟于深圳成立。现如今，保险行业比较早的进行区块链技术探究和运用的平安保险集团，于保险核保、结算资金等层面得到了很大的进展。

　　区块链技术在持续深化过程中，其进化层级可以划分成数字货币、数字化资产与智能合约、移动终端和区块链融合。在当代保险行业的技术研究运用处在第二个重要阶段，于去中心化下，因为不需要第三方背书，分布式数据结构能够完全记录好保险交易流程，同时构成智能合约保险合同。经过该合约，能够自行识别保险人、受益人以及被保险人身份。鉴于区块链技术识别身份的机制，个人不需要第三方储存与管理信息，仅仅需要向保险公司分享健康情况就能够得到完整的保险报价，并且保险公司还可以避免信息真假辨识与欺诈问题。

　　(二)特征

　　区块链技术的核心是达到了沿时间轴储存数据的目的，一经录入，便不可篡改与删除。该种技术是共享分布数据库技术，具备以下特征。

　　第一，去中心化，防止第三方介入。区块链运用分布式结构，无需依靠任何中心设备以及管理機构，分布式记账促使被认可的信息快速登记于区块之中。交易信息分布式传播可以预防把信息传递至中央服务器，进而将信息传递效率提升。分布式储存可以让各大主体得到完整的交易信息，避免发生数据遗失或者随意修改的情况。

　　第二，去风险化，确保信息是安全的且不会被修改。区块链之中新的区块诞生以后，构成这一区块的节点会把其传递至网络加以验证，经验证有效后区块链上会添加新区块，各节点需要备份新交易数据，任何一个节点均不可修改数据。不良分子要修改数据需要掌握50%的节点，而不良分子掌握50%的运算能力的投入远远超出了成功所取得的利益，所以攻击并没有任何意义。与此同时，在节点数目较多的条件下，不良分子没有能力掌握到50%的节点，区块链借此确保数据是安全的。除此以外，区块链采取非对称加密以及数字签名技术，公钥对于信息加密仅相应的私钥才可以开启，如此就可以确保数据是安全的。

　　第三，去信任化，达到数据公开透明化的匿名性。以往互联网经过中心机构与第三方构建双方之间的信任关系，可是区块链技术的出现，采用的是数学原理与算法促使系统运行透明化，参与系统的用户能够看到区块链这一公共账本的全部交易流程。所以，交易双方无需了解对方身份与信誉状况，也不需要利用第三方权威机构信用背书，仅仅通过查找公共账本且信任共同的算法就能够构建信任关系。

　　二、区块链技术运用于保险行业的优势

　　(一)解决保险行业信任问题

　　信用乃是各个行业或领域可持续发展的前提与基础，保险行业同样如此。用户对于保险公司的信任是公司可持续发展的基石。现阶段，中国个人征信系统并不健全，个人征信信息采集难度较大，保险公司为得到用户信用评价时常会花费很多的成本。区块链技术的出现，通过其全网辨别、算法评估以及分布式储存机制，于保险业务和用户间建立了新的交互方式，提供了重构信用体系的可能。鉴于区块链技术共享信息查找，成员机构的所有信息调配查找均会登记在数据库之中，不但可以保证信息不会被修改，还能够追溯到信息来源。与此同时，保险公司不需要利用别的机构就能够经过平台内部信息自行评估信用，透明化的平台信息促使市场中任意主体过去的不良信用行为均会立即显现出来，建立出完善且信息对称的信用评估体系，让保险公司和用户间构成了良好的信任机制。

　　(二)提高保险公司运行效率

　　保险行业发展的关键就是保险销售。以往的保险经营模式采用的是层级管理模式，因为层级分立与人员较为复杂，管理水平并不高且效率低。过去保险同时运行很多工作要耗费很大的成本，而且由于业务运行程序复杂，时常会因为时间问题导致良好的客户流失。总公司统一指导分支机构进行经营，保险销售与结算资金等工作要一步步向上审核批准，尤其浪费资源。假设保险公司可以进行迅速调配与结算保费，就可以大大提高保险行业公司效率。利用区块链技术里面的智能合约，加上互联网云计算，能够构建智能化销售管理体系，提升公司运行效率。于全新的销售管理体系之中，保险公司产品和用户投保需求可以开展智能化匹配，经过大数据技术与互联网云计算进一步分析客户需求，同时给用户推荐最佳保险产品。再者，依照保险合同条款以及费率标准快速结算好保险费用，可以有效处理好费用结算和理赔难的问题，对提高保险公司运行效率是百利而无一害的。

　　(三)强化保护客户信息安全

　　信息技术数据公开可以快速获得大量数据，可是也易于造成用户信息泄露。个人信息安全贯彻投保与赔付等重要环节，数据信息泄露会对用户生命财产安全带来威胁。中国当前对于信息安全技术监督管理并不健全，保险公司对于信息安全技术投入有很大的差异性，用户信息泄露的问题经常出现。而且，还有一部分不良机构采取不合法的营销方法与定价模式，随意修改保险公司数据信息，严重危害到了用户权益，而且也直接损害了保险行业声誉。而区块链技术能够确保用户信息不被不良机构或人员窃取。该技术分布式机制规定每个节点共同参加数据计算和登记，同时彼此验证数据资料的有效性。再者，区块链技术智能化身份识别系统能够保证每个节点在查找信息的过程中，只可以查到相关交易信息，不会查询到用户私人信息。

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