小农户生产发展的金融支持效果调查研究

来源：核心期刊咨询网时间：2020-11-05 10:1512

摘要：摘 要：为调查研究农村金融机构对小农户生产发展的金融支持效果，本文以寿宁县农信社背包银行金融服务模式为例，抽样选取15个金融服务行政村，通过问卷、实地访谈等方式对农户进行调查。从整体满意度、信贷产品等5个维度出发，运用描述统计、因子分析法分析

　　摘 要：为调查研究农村金融机构对小农户生产发展的金融支持效果，本文以寿宁县农信社“背包银行”金融服务模式为例，抽样选取15个金融服务行政村，通过问卷、实地访谈等方式对农户进行调查。从整体满意度、信贷产品等5个维度出发，运用描述统计、因子分析法分析“背包银行”运行效果。结果发现，农户对该金融服务模式满意度普遍较高，最关心信贷产品的额度、担保方式问题，对农业生产类信贷产品的需求最大;并且较重视客户经理的专业能力水平。最后本文就加强小农户生产发展的金融支持提出一些建议。

　　关 键 词：小农户;金融支持;农信社;“背包银行”

　　我国农村地理特征复杂，耕地资源有限，以家庭为单位的小农户生产模式居多，难以实现规模化农业经济，这是我国当前及未来较长时间内农业生产的主要方式。然而我国农村金融服务机构分布较少，普惠金融程度相对较低，农业生产的信貸支持力度不足，小农户融资能力有限。2019年中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》，并提出进一步推动提升金融服务小农户的水平指导意见[1]。面对农村金融发展环境、资源禀赋有限问题，金融机构需在传统发展模式基础上积极创新发展，克服普惠金融困境。本文以寿宁县农信社“背包银行”金融服务模式为例，调查分析该模式的金融服务效果，以期为小农户生产发展的金融服务实践进行效果分析与经验总结。

　　一、小农户生产发展的金融支持概况

　　农村地理位置较为偏远，经济和产业不够发达，金融资源进入农村的动力不足，小农户生产发展缺乏有力的金融支持，主要表现为：第一，农村金融机构网点覆盖率较低。农户住所相对较分散，网点分布稀疏，加上农村数字化水平较低，使得农户获得金融信息的成本较大。第二，信贷支持不足。小农户生产规模较小，农作物易受自然灾害影响，却没有较为健全的农业保险机制，使得生产收益较低且不稳定，很难获得金融机构贷款支持。第三，农村信用信息征集和评价体系不健全，信用贷款风险较不可控，农业农村贷款抵押物范围较小，限制了农户信贷融资渠道。

　　二、寿宁县农户金融支持现状

　　寿宁县地形以山区为主，土地肥沃，土壤中富含锌硒元素，其农产品生产以油料、茶叶、水果、食用菌等为主。近年来，锌硒特色产业的迅速发展，为涉农企业及农户创造了良好收益。

　　(一)乡镇网点分布情况

　　县域金融机构的网点数直接影响着地区的金融服务水平[2]。根据表1数据可知，截止到2019年寿宁县银行类金融机构网点共31个，其中城区网点10个，乡镇网点21个。乡镇金融服务机构以农村信用合作社为主，寿宁农信社有1个营业部、15个信用社，网点遍布各乡镇，乡镇网点数占全县的71.43%，是农村金融服务的中坚力量。2019年末寿宁县农村常住人口9.33万人，占总常住人口的51.26%，由此可知，农村常住人口中平均每万人拥有金融服务网点数约为2.25个，可见网点覆盖率还较低，普惠金融地理渗透度不足，农村金融服务依然无法得到有效满足。

　　(二)涉农贷款情况

　　2018年末寿宁县金融机构贷款余额43.03亿元，比上年增长6.01%。农村金融机构涉农存贷款以农信社为主体，占据农村金融市场的主要份额。2018年末寿宁县农信社贷款余额17.84亿元，占全县的41.46%。其中涉农贷款16.73亿元，同比增长17.24%，占农信社贷款余额的93.78%，全县贷款余额中农信社涉农贷款占比达到38.88%。可见农信社信贷投放几乎都以农户为对象，充分发挥了“支农支小”作用。2019年第三季度，涉农贷款18.47亿元，同比增长13.17%，涉农信贷投入力度加强显著。

　　(三)寿宁县农信社“背包银行”业务简介

　　寿宁县农信社于2016年创新成立了“垄上行·背包银行”服务模式，组建了一支金融服务队。根据农户群体的金融服务需求，采用“背包银行”上门服务，实现“服务上门、建档上门、宣传上门”。除了定期为群众办理社保卡、折换卡等基础性服务外，农信社积极推进农户建立经济档案、收集信贷需求、农户信用评级，解决农户生活、生产方面的信贷需求。自“背包银行”金融服务队下乡入户以来，农户建档评级授信户数从2016年第三季度的6900户上升到2019年第三季度的23882户，三年增长了接近2.5倍;涉农贷款从11.52亿元升至18.47亿元，增长约60.41%。

　　三、寿宁农信社“背包银行”运行效果调查分析

　　为深入了解“背包银行”运行效果，调查团队与寿宁县“农信社”客户经理合作，采用重点抽样的非概率抽样法，以寿宁县凤阳镇、武曲镇的农信社“背包银行”客户为重点调查对象，进行面访式问卷调查，共发放问卷98份，回收98份，有效问卷94份。

　　(一)数据说明与处理

　　本问卷除基本信息外，另外设置了5个维度问题(见表2)，共37个指标，每个指标均为满意度评级题，共分5级。应用SPSS软件进行可靠度分析，得出问卷Cronbach's Alpha信度系数为0.966，可信度较高。由于样本量有限，因此对各维度进行有效性分析，得出各维度KMO值如表2所示，可知各维度均通过效性检验。

　　(二)描述性分析

　　调查的农户中67%表示家庭收入主要来源于农业生产，其余农户主要收入来源于个体工商经营等，还有一部分来源于家庭其他成员的农业生产活动。信贷方面，95.74%的农户申请过信用贷款，其中23.33%贷款额度在5万元以下，48.89%贷款额度在5万至10万元，75.56%的贷款担保方式为信用，可见“背包银行”的信贷支持面较广，但信贷额度还相对相抵，担保方式集中于信用。农户对“背包银行”金融服务整体满意度评价较高，其中信贷产品满意度最高。另外，电费代扣、社保卡激活等便民服务也是农户较为满意的金融服务项目。大部分农户认为“背包银行”比较有效地解决了基础金融服务、生产性贷款、金融知识普及等问题。

　　推荐阅读：《金融监管研究》(月刊)创刊于2012年，是由《中国农村金融》杂志社主办、中国银行业监督管理委员会主管。

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