我国商业银行个人理财业务发展问题分析及对策探讨

来源：核心期刊咨询网时间：2019-10-16 09:5612

摘要：摘 要：随着我国经济的快速发展，人民的生活水平不断提升，可支配收入也越来越多，这推动了人们个人理财业务需求的不断提升。商业银行是我国银行体系中的重要部分，近年来随着我国社会经济的快速发展，商业银行发展水平也在不断提升，个人理财业务的类型不断

　　摘 要：随着我国经济的快速发展，人民的生活水平不断提升，可支配收入也越来越多，这推动了人们个人理财业务需求的不断提升。商业银行是我国银行体系中的重要部分，近年来随着我国社会经济的快速发展，商业银行发展水平也在不断提升，个人理财业务的类型不断多样化，在为人民提供丰富理财业务的同时，推动了商业银行自身的良好发展。不过总体来看，虽然我国商业银行个人理财业务取得了一定的发展成果，然而其实际发展中仍然存在诸多问题，整体发展过程并不是十分舒畅。本文对这些问题进行了总结，并根据实际情况提出一系列针对性的解决对策。

　　关键词：商业银行;个人理财业务;发展成果;诸多问题;解决对策

　　《财务研究》(双月刊)创刊于2015年1月，杂志经国家新闻出版广电总局正式批准创办，由中华人民共和国财政部主管、中国财政杂志社主办，是我国第一本专注于财务学研究的公开刊物，致力于引领财务思想、把握财经脉动，以学理求证回应时代呼唤和实践需求，成为财务学术的领地、财务学人的主场。

　　个人理财业务是商业银行的重要业务，也是各大银行的焦点竞争内容。就国内当前的情况而言，个人理财业务正处于起步阶段，然而很多银行已经意识到该业务的发展前景和重要性，有效开展个人理财业务能够帮助商业银行迎来新的发展机遇。不过，与国外商业银行相比而言，国内商业银行个人理财业务的发展并不顺利，受到了多方面因素的影响，比如受到了人员素质以及管理体制等方面原因的影响，导致国内商业银行个人理财业务一度出现停滞不前的现象。因此国内商业银行应当对自身的个人理财业务进行有效分析，采取有效措施推动其更好发展。

　　一、商业银行个人理财业务的概述

　　(一)含义

　　商业银行个人理财业务指的是商业银行以有价值的家庭或者个人为服务对象，依据客户具体的收入状况、资产结构、风险承受能力以及投资需求等，对各种金融工具进行组合，并对各种信息技术进行有效运用等，为其提供个性化、全面化私人理财方案的全方位综合金融服务。商业银行有效开展个人理财业务，能够为客户提供针对性的理财服务，这就能够推动客户资金有更高的安全性，促进资金收益性与流动性的协调与统一，从而为客户资金保值和增值奠定良好的基础。

　　(二)特点

　　第一，所针对的范围较广。客户选择何种理财产品往往是依据自身资金情况和风险承受能力而定的，并且当前商业银行的个人理财业务条件得到了很大程度的降低，任何资金水平的客户都能够根据需求进行理财产品的选择，只不过投资起点不同客户所取得的收益不同。从这里可以发现，商业银行个人理财业务的范围是比较广的。

　　第二，逐渐开始细分，类型更多。商业银行个人理财产品发展的初期，对于客户而言，往往是为了增加收入，对于商业银行而言其目标往往是为了进行资金的集聚。而当个人理财业务发展到更高层次的时候，人们的目标则发生了变化，多数客户想要通过理财提高综合收益，满足养老、收益甚至保障等方面的需求，因此商业银行个人理财业务也逐渐开始进行了细分，针对于不同的客户需求进行对应产品的开发，推动了个人理财业务类型的不断丰富。

　　第三，网络化发展水平较高。当前在互联网不断普及的大背景下，电子化服务已经逐渐融入到各个商业银行中，推动了商业银行服务形式的多样化，提升了商业银行的整体服务效率。同时，商业银行办理个人理财业务也不在仅仅局限于柜台上，客户能够通过智能机器人、微银行、手机银行以及网上银行等进行该方面业务的办理，这就推动其网络化发展水平的不断提升。

　　二、商业银行个人理财业务发展中存在的问题

　　(一)同质化现象较为严重，个性化产品较为缺乏

　　个人理财业务，顾名思义是应当根据不同客户的个人需求进行理财业务的开发与设计，满足客户的个性化理财需求。然而就当前的情况而言，我国很多商业银行都没有全面化理解这一点，在设计理财产品的时候所采用的思路仍然是批发式的，即银行集中进行理财产品的设计和推出，客户对这些理财产品进行分析与探究，从中选择合适自身的产品。然而因为人们的风险意识往往较低，并且理财知识较为欠缺，加之银行销售环节并不是十分规范，经常会导致投资者做出错误的决策，从而加剧了银行与投资者之间的纠纷。同时，不同商业银行所设计出来的理财产品往往有较高的同质化现象，缺乏特色，与个人理财的本意相差很远，无法满足投资者的需求。

　　(二)从业人员综合素质欠佳

　　商业银行个人理财业务的营销离不开从业人员，综合素质较高的从业人员能够对每一款理财产品都进行清晰化、全面化了解，为客户讲解清楚每一款理财产品的利与弊，帮助投资者更好地分析理财产品，从而做出正确的决策。然而就当前的情况而言，我国很多商业银行的从业人员综合素质都较为欠佳，专业知识水平较低，无法为投资者提供专业化、科学化的理财服务，这就难以满足投资者个性化的理财需求。而且，从营销方面而言，银行理财顾问将产品销售作为自身最终的目标，为了提升销售业绩而采用各种方法争抢客户，并没有将帮助投资者实现理财规划作为营销目的，因此无法为投资者设计更为符合需求的理财规划，损害了投资者的利益。

　　(三)缺乏健全的风险管理体系

　　随着互联网的快速发展，商业银行个人理财业务的发展水平不断提升，个人理财产品不管是从数量还是从金额方面都有了大幅上升。而且在各种金融产品、金融工具、信息技术不断出现的基础上，个人理财产品在功能、期限、结构等方面的設计更加复杂，监管更为困难，只有构建更为健全完善的风险监管体系，才能够对其进行更好地监管。而当前我国商业银行的风控系统建设以及金融监管体系建设等都比较滞后，无法对个人理财领域中的风险进行有效监控。所以在个人理财业务快速发展的同时，这方面的纠纷也在不断增多。

　　三、解决我国商业银行个人理财业务发展问题的对策

　　(一)构建以市场为基础的产品研发部门，设计个性化理财产品

　　根据相关的调查信息可知，我国有理财需求的个人和家庭占据了百分之八十，且多数个人或者家庭都反应商业银行个人理财产品种类较少，无法满足自身的理财需求。因此，商业银行应当采取有效措施不断提升自身个人理财业务的研发水平，设计个性化的理财产品。而为了进行个性化理财产品的设计，推动产品与投资者的需求更加符合，提升产品研发的水平，商业银行可以根据市场发展情况进行产品研发部门的成立。研发部门在研发产品的时候，不仅要考虑银行自身的特点和能力，而且还要对投资者市场进行全面化了解，分析投资者的需求，有针对性地对产品进行开发，将产品的个性与特点凸显出来，不断提升产品的竞争力。比如，可以通过调研开发一些养老类、医疗类、教育类等理财产品，如此不仅能够缓解当前市场中这些类型理财产品的空缺，而且还能够为投资者提供更大的选择空间，并促进自身利润的增长。另外，如此还能够降低商业银行个人理财产品与其他商业银行理财产品同质化的概率，促进自身更好地发展个人理财业务。

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