科技赋能农业信贷担保高质量发展

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摘要：河南省农业信贷担保有限责任公司(以下简称河南农担公司或公司)深入贯彻习近平总书记关于要把握数字化、网络化、智能化融合发展的契机，以信息化、智能化为杠杆培育新动能的重要指示精神，根据中央和河南省委、省政府关于建立轻架构、垂直化、扁平化农担体系

　　河南省农业信贷担保有限责任公司(以下简称“河南农担公司”或“公司”)深入贯彻习近平同志关于“要把握数字化、网络化、智能化融合发展的契机，以信息化、智能化为杠杆培育新动能”的重要指示精神，根据中央和河南省委、省政府关于建立“轻架构、垂直化、扁平化”农担体系建设要求，河南农担公司按照“条块结合、多途径分险、信息化大数据支撑”的思路，改变传统担保行业在项目尽调、保后管理和风险防控等环节完全依赖人工的做法，坚持以金融科技取代人海战术、以信息化技术驱动农业信贷担保工作提质增效，推动担保业务从“劳动密集型”向“数据密集型”和“智力密集型”转变。

　　一、取得的新成效

　　河南农担公司坚持以“业务和技术双轮驱动”为核心，以项目采集、智能风控、业务管理、风险监测、分析决策五大应用场景作为切入点，加快推进金融科技多场景落地应用，数字化转型已成为引领农业信贷担保高质量发展的新引擎。

　　(一)推动了提质增量

　　金融与科技的深度融合，推动省农业信贷担保规模、质量、效益同步提升，金融科技动能全面释放，为乡村振兴注入了数字动力和金融活力。目前，河南农担公司已与85家银行开展合作，与116个县政府签订“政银担”合作协议，业务覆盖全省133个农业县区，累计实现担保规模368.51亿元，在保余额16万笔、140.3亿元，担保规模超亿元县达93个，直接带动银行信贷资本投放金额超过公司资本金的7.37倍，在服务全省农业供给侧结构性改革、脱贫攻坚和乡村振兴等方面发挥了积极作用。

　　(二)重构了组织架构

　　数字化转型对公司组织架构产生了重大影响。原来前中后台区分明显的传统担保作业模式，已逐步转向前台与中后台日益融合的模式，中后台成为赋能平台，建立了稳定、强大、开放的中台组织体系。信息技术部门已不仅是技术部门，更是业务模式优化和产品创新部门，是引领业务模式和风控能力数字化转型的设计者，在管理数据资产、设计线上业务产品并推动落地实施的同时，坚持以数据为驱动力，做好支持业务发展与创新协调发展。信息技术部独立为控股子公司，专门负责担保项目保前大数据筛查比对、保后大数据风险监测、大数据与区块链风控模式设计、线上产品开发等工作。

　　(三)优化了人员构成

　　随着担保业务线上运行，产品、模式和流程全部标准化、规范化植入线上，基层业务人员重点选拔有组织协调经验、有农业农村情怀，以及沟通能力强、创新意识超前，有农村家庭背景和学生干部、党员身份等综合素质高的应届毕业生，取代金融机构有信贷工作经验的银行从业人员。通过“三培养”工作机制，把业务骨干培养成党员、把党员培养成业务骨干、把党员业务骨干培养成管理人员。

　　(四)提升了决策水平

　　数据分析决策中心(BI)使管理层获取信息不再需要层层传递，数据可视化展示平台将数据结果以高度组织化的方式呈现在屏幕上，管理人员可以随时查询相关的数据，“一穿到底”拿到第一手数据，实时获得更直观、清晰的数据洞察，帮助领导以及相关业务人员快速做出决策。同时，还可对担保业务流程、风险模式等进行端到端的实时监控，帮助管理人员找到业务流程的瓶颈、风险防控的弱项、机构合作的短板，从而提高全链路、精细化的管理水平，提升企业整体效率。

　　(五)完善了风控体系

　　依托大数据、人工智能、云计算等技术，以客户画像、信用评价、风险监控等为切入点，围绕个人信用、企业背景、借贷信息、行为数据等36个维度、279个指标、1000多个数据标签，综合运用机器学习、知识图谱、数字加密、模型算法等技术手段，推动贷前客户分级分层和预授信模型，贷中反欺诈模型、个人信用模型、企业综合模型、额度模型，贷后个人风险、企业风险监测预警模型的应用。通过“软信息”交叉验证和“硬数据”科学判断，实现对客户风险的智能识别和全实时自动审批，构建了“模型分析+智能风控”双管齐下的数字化信贷担保风险防控体系。实现小额、批量项目贷前审查、风险审核的秒级响应和保后管理7(天)*24(小时)动态监控风险预警全覆盖，推动风险监测更及时、风险防控更精准，实现保前调查和保后检查实时动态全覆盖和千笔项目的风险审核、合规性审查时间的分秒级响应，大大提高了风险防控的效率和能力。

　　(六)规范了内控管理

　　全方位聚焦公司经营管理，全面推进“全员参与、全流程规范、全链条监管”的内控机制。坚持以业务为面、流程为线、岗位为点，对公司已出台的100余项制度、规程、合规要求等进行梳理并全部植入线上。通过近400项校验规则和强控等，实现系统对业务办理和办公审批全流程关键节点的自动管控，强化规章制度的刚性约束力，提升了精细化、标准化管理水平。在项目放款后向担保客户实时推送对业务办理的作风评议表，客户可以在线勾选或填写对公司工作人员的评议意见，也可以通过举报电话和电子邮箱与公司纪委联系，提升了業务办理的全链条廉洁风险防控预控能力。通过构建嵌入式廉洁风险防控机制，将数字技术赋能到规范用权、科学确权、依法授权、廉洁用权的全过程。同时，通过实时监控业务和工作流程执行情况，及时总结发现问题，督促相关责任部门落实整改，强化干部职工的履责意识、风险防控意识，不断提升业务流程风险管理的主动防控能力，推动实现标准更统一、流程更规范、管理更高效的科学管理局面。

　　(七)提高了管理水平

　　覆盖公司总部和14个区域办事处的高清视频会议平台，实现总部和办事处之间实时互动交流，线上会议和培训成为常态;持续优化升级的OA办公系统，实现公文运转、公务出差、车辆租赁、招投标、请销假等审批流程全线上办理;功能日益完善的人力资源管理云平台，实现绩效考核、劳动关系、员工招聘、薪酬管理、干部选拔、学习培训、人力分析等全流程线上办理;倾力打造的智慧党建云平台，探索了“互联网+党员教育”的新载体，实现基层党支部和党员线上教育、线上管理、线上考核全覆盖;行政、财务、人事、党建、业务等全部系统的协同在线、各类数据资源云上安全高效运行，实现数据集中采集、存储、管理和使用;系统与数据打通取得重大突破，推出了可为全公司各层级提供可视化数据服务的数据分析决策中心(BI)，实时监测、动态统计业务进展、风险防控等情况;通过大数据技术与智能算法聚合应用，推动担保业务工作流、信息流、数据流“三流合一”，实现全维度、穿透性查询和一站式、驾驶舱式数据分析;通过数据可视化大屏展示平台，为科学决策提供强有力的数据支撑，将决策重心由事后弥补优化为事前预测、超前预判，有效提高了决策效率和精准度。

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