当前农村金融机构发展面临的困难与措施分析

来源：核心期刊咨询网时间：2020-11-09 09:2612

摘要：摘要：农村金融机构的发展状况一直以来都是社会关注的焦点，虽然当前我国农村金融机构发展已取得了不小的进步，但仍然处于发展的初级阶段，还面临着一些困难亟需解决。在此，本文将对当下农村金融机构发展面临的困难进行分析，进而相应地提出促进其发展的对

　　摘要：农村金融机构的发展状况一直以来都是社会关注的焦点，虽然当前我国农村金融机构发展已取得了不小的进步，但仍然处于发展的初级阶段，还面临着一些困难亟需解决。在此，本文将对当下农村金融机构发展面临的困难进行分析，进而相应地提出促进其发展的对策建议。

　　关键词：农村金融机构;困难;发展措施

　　一、农村金融机构发展面临的困难

　　2020年正值实施乡村振兴战略的重要历史交汇期，也是经受疫情考验的特殊时期，在新的历史背景下，农村金融机构发展面临的困难异常凸显。

　　(一)金融监管难度较大

　　目前，我国农村金融机构的监管模式属于“低门槛，严监管”，由银监会、证监会、保监会等多个银行监管部门进行监管[1]。市场准入条件降低，金融机构的数量有所增长，能够覆盖的面较广，同时，严格市场退出条件，采取硬性条件市场退出措施，规范金融机构退出机制。然而，在实践中发现，监管部门虽然有多个，但是监管的范围比较大，而实际的监管人员比例相对较少，按照现在的人员结构来看，有些监管人员身兼多职，在运营发展中，难免出现监管漏洞，同时，市场准入门槛降低，金融机构体量增大，给监管人员带来更大的监管压力。另外，我国农村地域分布不均匀，农村地广人稀，金融机构往往也是深入各个乡镇和较为集中的农村地区，监管人员开展日常现场监管和跟踪调查困难加大。

　　(二)经营成本较高

　　一个满足经营条件的金融机构设立成本较高，从软件设施和硬件设施上都需要投入成本，一家正规的金融机构，需要有营业场所、会计专员，还需要装修营业场所，置办营业场所所需的保险柜、电脑、防盗系统等硬件，同时还要布置营业场所的一些办公设备，综合考虑租用场地的租金、人工费、水电费成本，金融机构的成本增高。而我国北方农村的居住分布较为集中，而南方农村的分布散乱，农村金融机构的对象主要是散户、农村小微企业，主要以种植养殖为主，利润较低[2]。一个农村金融机构所面对的群体较少，无法形成聚集经济效应，金融机构也难以通过增加融资量来降低成本，只能在内部自行消化，外部渠道难以为其脱困。

　　(三)抗风险能力低

　　农村金融机构的资金流向多数为种植养殖业，传统的种植业和养殖业对自然环境要求较为苛刻，抵抗自然灾害能力较弱，一旦出现自然灾害，首当其中的是种植业，直接导致年产量减少，如果自然灾害严重的，甚至出现成本收不回的情况。同时，农村的就业机会较少，农民的收入渠道较为单一，收入水平也比较低，在遭遇自然灾害之后，没有其他的渠道可以创收，造血量不足直接影响后续偿还贷款。另外，农村的整体收入不高，闲置资金较少，存款率较低，金融机构难以吸收存款，缺乏资金来源，影响到后续的发展资金[3]。

　　二、解决措施

　　为促进农村金融的可持续发展，农村金融机构应对各个地区的不同情况进行深度调研，因地制宜，适当调整政策，引导农村金融机构良好有序发展，稳定推动农村经济。

　　(一)增强金融监管的有效性

　　我国地大物博，疆土辽阔，大半江山是属于农村地区。银行监管部门要针对金融机构的特点，结合当地农村结构、分配特点，完善金融监管的各项制度、操作规程，规范农村金融机构的健康发展。(1)建立法定代表人负责制度，依法成立法人，完善组织架构及风险控制制度，责任明确，有效督促金融机构审慎经营[4]。(2)银监会、证监会、保监会成立专门的农村金融机构管理部门，对金融机构进行持续的动态管理，主要监管的项目有资金存款情况、融资项目质量、风险控制、内部控制、内部或重點单位关联等全方面。(3)严格把握农村金融机构的经营方向，对违规行为及时披露、实施处罚措施，对其重点监管，降低违规风险，为未来风险防控和金融机构的健康发展提供借鉴。

　　(二)加大政府扶持力度

　　农村金融机构的健康发展，离不开政府创造良好的营商环境。农村金融机构想要在农村得到持续稳定的发展，在很多方面都需要得到政府对金融机构的扶持。(1)金融机构成立初期，农民对金融机构认知有限，对金融机构信任度较少，同时农村金融机构融资成本高、利润率低，极大影响其盈利水平，国家和政府给予一定的政策扶持，提供融资补贴、财税补贴或经营场所等，让金融机构能快速的过渡到稳定发展期。(2)发挥农村金融机构在乡村振兴中的引领作用，政府利用金融机构这个平台，集中部分财力优先投入基础设施建设，发展支柱产业，构建现代化农业体系，为农村金融机构的有序发展创造良好的外部环境[5]。

　　(三)增加收入来源抗风险加强金融风险规避机制建设

　　建立农村金融机构风险防范机制，要求农村金融的各项经营活动依规章办事，严格执行融资的各项制度，优化农村金融环境，，提高农村金融机构抵御风险的能力。(1)建立权力分配监督制度，做到架构内能自监自查，把握经营风险。(2)建立贷款人信用数据库，联合多个部门，建立融资贷款的小微企业和农户个人的数据库，及时掌握信用动态，降低信贷风险。(3)科学合理的确定授信额度，以贷款融资人的收入、行业、个人状况、信誉作为参考，同时根据农村金融机构自身的抗风险能力，确定授信额度。

　　三、结语

　　金融是现代经济的核心，是经济运行的血脉，现代经济的增长和经济结构的调整与金融的发展息息相关。农村金融机构作为最深入基层的金融机构，承担起支撑农村小微经济的重要职能，在其发展过程中，要合理评估自身的资金来源，合理利用平台和政府的资源，以目标业务为先，解决客户经营难题，赋予中国农村金融机构更多的自我建设能力，为农村建设事业添砖加瓦。

　　参考文献：

　　[1] 赵天朗.关于农村金融机构若干问题的深层思考[J].华北金融.2017.5(01)：89.

　　[2] 杨连波.农村金融机构面临的风险及防范对策[J].财会月刊.2018.1(18)：114-115.

　　[3] 张婷婷.乡村振兴背景下新型农村金融机构发展面临的困难及对策[J].现代营销(下旬刊).2019.10(12)：96-97.

　　[4] 陈陪磊，李有绪.我国农村金融机构发展存在的问题、成因与对策[J].台湾农业探索.2017.4(03)：211.

　　[5] 武函竹.新型农村金融机构发展存在的问题及对策[J].经济研究导刊.2017.6(23)：154-155.

　　推荐阅读：《开发性金融研究》(双月刊)创刊于2015，由国家开发银行主管、国家开发银行与中国人民大学联合主办的公开发行的学术刊物。

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