开放进程中财产保险价格竞争面临的挑战与应对策略

来源：核心期刊咨询网时间：2020-07-31 11:3912

摘要：摘要：2001年，中国加入世贸组织后，对相关保险事项进行了承诺，承诺在三年内完成对中国保险市场的开放，这一举措代表我国保险行业已经与国际保险市场接轨，并在世界保险市场自由化的范围之中。本文对财产保险价格竞争面临的挑战进行了分析，并提出了财产保

　　摘要：2001年，中国加入世贸组织后，对相关保险事项进行了承诺，承诺在三年内完成对中国保险市场的开放，这一举措代表我国保险行业已经与国际保险市场接轨，并在世界保险市场自由化的范围之中。本文对财产保险价格竞争面临的挑战进行了分析，并提出了财产保险价格竞争策略。

　　关键词：财产保险;价格竞争;挑战;策略

　　保险公司在开展业务时，往往会使用一些竞争手段进行竞争，价格竞争是其常用的竞争手段之一。价格的竞争形式主要有三种，一是在保险监管体制下，对违规支付采取无须赔款的优惠措施或降低超过标准违规支付所需的手续费;二是现金赔偿优待与违反相关法律法规支付现金手续费;三是冒着风险增加保险责任、减少保险费率。

　　一、财产保险价格竞争面临的挑战

　　(一)价格竞争是市场经济中最为有效的竞争方法

　　不论是品牌竞争，还是技术竞争、服务竞争，都需要在价格竞争的基础上有所竞争。若企业的产品、服务等在市场中并不具备价格方面的优势，那么这一企业很有可能会被激烈的市场竞争所淘汰。现阶段，我国财产保险市场竞争未达到高级阶段，很多保险产品的需求人员对保险消费观念较为模糊，在这种情况下，很多投保人会根据价格来选择保险公司，选择保险产品在保险市场中价格最低的保险公司所进行投保。由此可见，保险公司若想提高在保险市场中的竞争力，价格竞争方式是最为有效的方式。国外的大多数保险企业若想扩大市场竞争优势、提高市场竞争力，一般采用直接降价的方法，国内的保险企业若想扩大市场，提高竞争力，也要重视价格竞争，通过价格竞争来实现市场的扩大化[1]。

　　(二)承保利润是我国财产保险公司经营利润的主要来源

　　对于我国财产保險公司来说，经营利润主要来自承保利润的根本原因在于保险产业政策，一是由于所制定的条款费率缺少高度同一性，并且科学性较低，在以往的保险市场中，保险费率的制定者是政府，政府所制定的保险市场费率比市场价格要高出许多，从而使我国的财产保险公司获得了很大的利润，在开阔的盈利空间下，财产保险公司的降价空间较大。在2003年之前，由于我国尚未形成健全的非寿险精算制度，在测算保险市场损失率时，难以得出真实有效的数据，以此政府制定的费率无法将保险市场真实的风险情况向外界所反映，2003年后，我国对车险实施了改革，但是改革后费率非常低，过低的费率导致车险市场车辆赔付率的增长速度过快，最终造成企业车险业务亏损过多。二是由于2003年之前，我国对保险公司资金的运用制定了严格的制度，限制了其资金运用，从而对财产保险公司的盈利空间形成了禁锢。过度的价格竞争在很大程度上降低了保险市场价格，影响了财产保险公司的利润，不利于财产保险公司的可持续发展[2]。

　　二、关于财产保险价格竞争的策略

　　(一)加大保险资本运作力度，对当前的经营利润结构进行改变

　　保险市场自由化会使承保利润下降，若承保利润下降严重，会导致保险公司出现承保经营亏损，例如：英国从1999年开始，车辆险市场开始出现亏损，并且这种亏损状态持续了三年。我国财产保险公司在实现车辆保险市场的全面自由化后，也发生亏损。国务院在2004年2月份的第一天发布了《关于推进资本市场改革和稳定发展的若干意见》，《关于推进资本市场改革和稳定发展的若干意见》中明确指出保险资金在资本市场的投入可以通过多种方式来实现，并且资本市场的主导力量要逐渐换成保险公司、资金管理公司等相关机构。这一文件的发布扩大了保险资金运用范围，消除了阻挠保险资金流入资本市场的因素。此后，在公司经营结构的调整方面，保险资金资本运作成为其关键点。财产保险公司还要对资本市场进行深入的了解与研究，重视人才，提高自身对人才的吸引力，吸引一大批优秀的专业人才，从而打造资本运营人才队伍，加强自身的资本运营能力。财产保险公司若具有成熟的条件，可以对总公司进行改制，使其成为金融控股公司，而子公司则专门经营保险业务，如此一来，公司可以利用保险资金进行其他行业的经营，使多元化经营与专业化经营所融合。

　　(二)对财产保险市场进行细分，重视保险产品的开发创新

　　现阶段，我国财产保险公司经营的险种虽然存在一些差别，但是并没有太大的差别，之所以出现这种情况，主要是因为财产保险公司未深入研究保险市场，没有按照投保人群、产品性质等进行细致的划分，没有根据投保人的需求来制定产晶。基于此，保险产品的同质性价格竞争会越来越激烈，而创新开发具有较大差异的险种，有利于选择细分市场，便于产品的销售，能够降低价格竞争激烈度，可以帮助公司减轻经营负担。当前，我国的财产保险公司应当提高对承保风险的重视程度，加强对自身险种历史经营情况的了解，并对自身险种的历史经营情况进行分析，不仅要认识到经营优势，还要充分认识到经营劣势，根据公司特点，并利用经营优势创新开发符合保险细分市场客户需求的保险产品。我国财产保险公司还要对市场模式做出调整，改变过度竞争的市场模式，大力发展适度竞争模式[3]。

　　三、结论

　　综上所述，在开放进程中，我国财产保险价格竞争面临的问题有很多，若想进一步提高财产保险公司的发展速度，扩大财产保险市场，我国财产保险公司可以从两方面入手，一是保险资本运作方面，加大保险资本运作力度，对当前的经营利润结构进行改变;二是保险产品方面，对财产保险市场进行细分，不断创新开发新的保险产品。

　　参考文献：

　　[1]郭振华.行为保险学系列(三十一)：保险价格竞争的底线在哪里?[J].上海保险，2020(03)：38-41.

　　[2]刘荣茂，郑婷婷.影响财产保险需求因素的实证分析——以江苏财产保险市场为例[J].湖南财经高等专科学校学报，2007(06)：107-109.

　　[3]梁春茂.中国财产保险公司市场准入监管效应分析——基于20022013年数据[J].学术探索，2016(01)：71-77.

　　作者：邵咪咪

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