发展绿色保险的意义、面临的问题及国际借鉴

来源：核心期刊咨询网时间：2022-01-27 11:3312

摘要：摘 要：保险作为重要的金融力量，其风险管理、融资增信和投资等功能适应范围广，有助于推动生态绿色发展。本文梳理了相关政策和生态优势，分析了发展绿色保险的意义，剖析了绿色保险发展过程中面临的问题，认为其存在社会认识不够、企业投保主动性欠缺、統计机制欠完善

　　摘 要：保险作为重要的金融力量，其风险管理、融资增信和投资等功能适应范围广，有助于推动生态绿色发展。本文梳理了相关政策和生态优势，分析了发展绿色保险的意义，剖析了绿色保险发展过程中面临的问题，认为其存在社会认识不够、企业投保主动性欠缺、統计机制欠完善等问题。借鉴国外经验做法，建议通过搭建评价机制、扩大市场覆盖面、优化风险与成本管控、完善配套政策与措施等，来发挥降低保险费率，提升企业投保积极性，充分发挥绿色保险风险保障、融资增信等功能。

　　关键词：绿色保险;统计评价;市场覆盖面

　　一、发展绿色保险的意义

　　(一)满足绿色发展的多元需求

　　绿色保险是绿色金融体系的重要构成部分，包括了所有向绿色产业项目提供风险保障及投资等业务，应用面较广，在促进我国生态绿色发展方面具有较大的潜力。保险业是发现风险、经营风险、管理风险和分担风险的专业性行业，不仅能提供风险补偿和风险管理，还能提供增信和资金融通等，通过增信助推融资壮大，通过风险保障稳定发展。

　　(二)契合绿色发展的期限要求

　　绿色金融具有“外部性”特征，虽然“科斯定理”认为只要能清晰界定产权，具有“外部性”特征的物品就能发挥市场作用，达到最优市场均衡状况。但“科斯定理”隐含了假定交易双方都是在同一时点交易，而在绿色实践领域，有的交易双方不在同一时点发生，间隔相对较长，如环境污染的危害往往是循序渐进地表现出来，绿色领域的金融需求期限较长。银行负债期限普遍较短，难以满足此类期限的金融需求，而保险兼具风险管理和投资等功能，保险负债期限往往长达10年以上，其与绿色经济的契合度高于银行。

　　(三)有助于推动乡村脱贫振兴

　　一是巩固扶贫成效。保险在乡村领域的健康险、涉农险等险种具有较强的“经济补偿”能力，同时，绿色保险开创了绿色市场的经济效益，对巩固脱贫与助推振兴起到积极作用。二是缓解财政压力。部分脱贫地区财政自给能力不足，绿色保险提升了风险补偿的处置能力与效率，对财政兜底项目形成了较好的“替代效应”。三是拓宽了绿色产业的融资渠道。乡村地区普遍存在缺乏有效抵质押物、信用评级低等问题，绿色产业对象融资“难”与“贵”现象不同程度存在，“保险+”模式为绿色主体融资提供了增信，为增强绿色产业的带动能力奠定了基础。

　　二、绿色保险发展过程中面临的问题

　　(一)社会各界对绿色保险的认识有待提升

　　由于我国社会各界对绿色保险认识不够，我国绿色金融结构中，银行信贷占比约95%，绿色金融债占比约2%，且部分绿色金融债由银行购买，绿色保险占比严重偏低。一是对绿色保险范围的认识偏差较大。大部分保险机构对绿色保险缺乏准确定义，狭隘的定义认为绿色保险与环境污染责任险相同。而实际上只要是为清洁能源、环保、绿色建筑、节能、绿色交通等领域的投融资、项目运营、风险管理等提供的保险服务，就应属于绿色保险。二是绿色保险作用被低估。社会公众对绿色金融的认识普遍还局限于绿色信贷和绿色债券，对保险的认识停留于保障与财务属性，未充分意识到保险的金融与服务属性，如保险投资、融资增信和风险管控服务等功能。从市场主体角度看，多数企业认为购入绿色保险会徒增经营成本，少数企业担心购买绿色保险会暴露实际经营风险状况。

　　(二)缺乏完善的绿色保险统计机制

　　目前，国家层面出台了《关于构建绿色金融体系的指导意见》(以下简称《意见》)和《绿色产业指导目录(2019年版)》(以下简称《目录》)，分别对绿色金融定义、绿色产业对象进行了明确，为建立绿色保险统计制度提供基础保障。但绿色保险统计制度暂未建立，保险机构及社会各方对绿色保险的统计归类未形成统一标准，大部分绿色保险统计还局限于主观认识，对绿色保险的评估、激励与约束缺乏基础信息。统计中惯用的做法是，以保险产品为绿色保险统计界定标准，未深入研究支持载体是否属于绿色环保领域，如普遍认为环境污染责任险、森林保险等属于绿色保险，但其中环境污染责任险主要强调污染造成的第三方责任，未深入研究环境污染责任险投保主体是否属于绿色产业。此外，《目录》中包括的产业，绿色程度有明显的差异，但《目录》未按照用途对贷款绿色程度进行逻辑分类，统计对象不精准，存在一定程度的“泛绿”现象。

　　(三)企业投保部分绿色保险缺乏主动性

　　环境污染责任险投保企业较少，参保企业几乎全是环境高风险企业，不符合保险的“大数法则”原则。主要原因：一是保险费率较高。如环境污染责任险费率往往是按照行业划分，费率较高。二是保险责任范围界定不合理。我国绿色保险责任范围局限于突发性或偶然性污染事故造成的民事赔偿责任，未包括渐进性风险等，但更多的污染是渐进式的，如碳排放造成的大气温室效应并非“立竿见影”，甚至剔除不可抗拒的自然灾害损失，除外责任较多。

　　(四)承保机构的服务属性待有效发挥

　　一是风险管控的人才技术储备不足。不同领域环境污染有着差异化特征，保险合同条款设计、损失理算、风险评估及隐患排查等专业性较强，因此，需要借助专业技术支持，才能有效开展好风险管控。但调查发现，保险机构普遍存在绿色保险评估及管控人才缺乏、风险管理水平较低的情况。二是风险管控效率较低。有的绿色保险风险管理过于依赖人力等低效率投入，增大了风险管理成本。同时，绿色保险往往是由保险公司单独承担，再保险和机构间分险机制缺位，单家保险机构的经营风险较大。

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