我国银行运作模式的数字化转型

来源：核心期刊咨询网时间：2018-01-05 14:2012

摘要：这篇互联网金融论文发表了我国银行运作模式的数字化转型，我国银行的改革发生着重要作用，互联网金融的到来，各国银行开始投入数字化转型，互联网时代对金融创新提出了更高的要求，论文主要分析了基于互联网金融背景下直销银行的发展、特征及作用，为银行发展

　　这篇互联网金融论文发表了我国银行运作模式的数字化转型，我国银行的改革发生着重要作用，互联网金融的到来，各国银行开始投入数字化转型，互联网时代对金融创新提出了更高的要求，论文主要分析了基于互联网金融背景下直销银行的发展、特征及作用，为银行发展提出了相关 建议。
 

　　关键词：互联网金融;新型银行运作;直销银行

　　一、目前，随着互联网金融的发展，各国银行业纷纷投入数字化转型。国际而言，数字化业务逐渐成为国外诸多银行的重要收入来源，以欧洲银行为例，2010年到2016年之间，来自数字化渠道的零售银行业务额从356亿欧元增长到763亿欧元，占银行总业务的比例从9%提升到20%，数字化创新中，近年来的直销银行模式已更加紧密地嵌入到各个生活应用场景，通过与线上高频用户平台对接合作，大幅增加应用场景和客户触点。

　　然中外银行对数字化投入差距大，国际领先银行投入税前利润的17%—20%，国内银行仅1%—3%，国内数字化业务处于起步阶段。国内而言，已经有许多银行开始重视数字银行的发展，在2016年度业绩发布会上，光大银行管理层首度提出轻型化、智能化转型方向，强调打造网络里的光大银行，2016年光大1000多万新增客户中有373万户来自直销银行，中信银行在2016年度业绩发布会上强调了价值创造和“轻资本、轻资产、轻成本”导向，浦发银行牵手腾讯公司发力互联网金融，平安集团和百度公司也签署了类似合作协议，民生银行联手阿里巴巴筹备直销银行，北京银行与荷兰ING集团在深度合作，率先引进并推出直销银行。由此可知，轻资本、轻资产、轻成本，打造直销银行将成为一种趋势。

　　二、如果说网上银行、手机银行、微信银行是金融业的小打小闹，那么直销银行就给金融业投入了一记重磅炸弹，直销银行的诞生是对传统银行经营模式的颠覆，该种银行业务的拓展不会局限在银行的柜台中，也不用为用户来发放实体卡，可以突破传统地域因素、时间因素的限制，利用互联网、电话、平板电脑等电子媒介来实现终端用户与业务中心之间的对接，为用户提供更为安全、实惠的金融服务，对于客户而言，有着极大的吸引力。直销银行不仅是新型商业服务模式，也是一种全新的金融经营理念。

　　三、目前，直销银行带来的积极影响已经得到了越来越多用户的认可，这表现在几个方面：首先，直销银行的服务模式更加多样，可以为用户提供繁多的服务产品，经营模式呈现出了商业化的特征，是对传统金融模式的新尝试。其次，直销银行实现了金融消费理念的创新与改革，降低了银行的服务成本，可以为用户提供优质、便捷以及高效的服务，让用户与金融系统实现一对一的亲密接触，更好的满足了他们对于金融服务升级的客观需求，可以构建出完善的金融服务机制，促进金融服务模式的改革和转型。最后，直销银行业务的开展有利于打造金融品牌，使之成为金融互联网化的一项有效支持，可以更好的面临市场的竞争。

　　四、鉴于直销银行的特殊属性，在产品设计方面，不能如同全功能网点一样，为用户提供全面的选择，满足用户的服务，而是需要凭借其自身快捷、简便的优势资源，为特定用户服务。在产品的发展策略，直销银行需要重点关注几个问题：首先，产品的类型不宜过多，而是需要在各个种类下选择符合用户需求的产品类型;其次，要注重发展简化性的产品类型，重点发展理财、存款以及个人信贷业务;再次，界面的设计方面，需要遵循简单、方便的原则，让客户可以在自主渠道上顺利的完成操作，同时，还可以与本行或者他行银行卡之间关联起来，便于客户及时在其他活期账户中转存资金;最后，不应该设置最低存款要求。如果说，传统的商业银行是用户的百货商场，那么直销银行就属于简化的快捷超市，以方便、快捷、价廉、物美作为制胜的法宝。

　　五、直销银行模式运行的业务基础和技术条件已经具备。随着互联网金融的飞速发展、消费观念的转变以及利率市场化步伐的加快，特别是在金融体制改革不断深化的时代背景下，直销银行可谓恰逢其时。互联网的普及是直销银行的“助推器“，且许多中小银行银行业面临着诸多竞争，亟须拓展新的转型空间和发展路径，互联网时代也对金融创新提出更高要求。

　　身处一个由移动互联技术驾驭的重塑金融生态的崭新时代，商业银行必须立足长远，走在前面，为自身注入互联网的基因，积极应对新时代和潜在的行业竞争，充分考虑互联网环境下的生存模式，更新观念，变革技术，加强基于客户体验的数据采集和应用，强化业务流程的变革步伐，打破同质化竞争的枷锁，提高差异化竞争力。在发展直销银行业务的过程中，商业银行银行需要改进内部管理制体系，建立沟通学习制度，完善内部信息报告制度，打造客户维护系统，优化投诉管理制度，实施深化差异化战略，多方面拓展营销渠道，并完善风险控制体系，从而推动自身健康持续发展。

　　参考文献：

　　[1]费晨曦,窦郁宏.互联网金融的典范:INGDirect[J].银行家，2013，(08).

　　[2]苏洁澈,陈奕嘉.英国网络银行消费者保护制度及其对中国的启示[J].北京联合大学学报(人文社会科学版)，2013，(02).

　　[3]韩刚.德国“直销银行”发展状况的分析及启示[J].新金融，2010，(12).

　　[4]黄明祥.我国利率市场化的政策走向及商业银行的对策[J].南方金融，2005，(02).

　　作者：何凯云 单位：浙江省东阳农商银行

　　推荐阅读：《现代商业银行》(月刊)创刊于1999年，由中国工商银行股份有限公司长春金融研修学院主办。

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